Ипотека: как накопить на первоначальный взнос

Как накопить на первый взнос на квартиру?

Представьте, что уже выдан кредит и вы должны ежемесячно вносить определённую сумму. Поэтому каждый месяц откладывайте не меньше этой суммы. Возможно, это станет для вас неприятным открытием.

Одно дело думать, что нужно отдавать в будущем, другое дело – реально отдавать, прямо сейчас. Вполне возможно, что откладывать регулярно сумму, которая приблизительно составит ежемесячный платёж, трудно. А для некоторых окажется и просто невозможным делом.

Кроме того, не забывайте, что приобретя квартиру, вы увеличите свои расходы на коммунальные платежи. Поэтому лучше при накоплении суммы для внесения аванса откладывать ещё и дополнительную сумму, чтобы полностью спрогнозировать свои расходы на квартиру в будущем, после оформления ипотечного кредита.

Правила накопления средств

Для того чтобы успешно скопить необходимую сумму, придерживайтесь всего 3 простых правил:

  1. Больше зарабатывайте.
  2. Меньше тратьте.
  3. Инвестируйте.

Как больше зарабатывать?

Ипотека: как накопить на первоначальный взносЭто вопрос непростой. Деньги просто так никто не даст. Поменять работу на более высокооплачиваемую? Не факт, что получится, тем более сразу.

Поэтому лучше искать подработку как на основном месте работы, так и на стороне. И пусть это будут небольшие деньги, главное – дополнительный приток в бюджет семьи.

Не стоит пренебрегать и разовыми подработками, например, в интернете или путём сдачи крови за деньги. Как говорится, копейка к копейке – проживёт и семейка.

Откладывайте все случайные доходы. Дали вам премию, выиграли в лотерею, повысили зарплату — всё это сразу пусть идёт в копилку.

Можно продать что-то ненужное: старый компьютер, мебель и пр. Это тоже доход. Приток любых денег приблизит к заветной сумме. Возможно, у вас имеется дача, гараж или машина.

И здесь важно расставить для себя приоритеты: отказаться от чего-то, но в результате ускорить приобретение желанной квартиры, или копить более длительный срок

Как меньше тратить?

Ипотека: как накопить на первоначальный взносВ достижении поставленной цели важную роль играет планирование семейного бюджета. Но это не значит, что нужно будет буквально считать каждую копейку. Даже небольшое изменение привычного порядка действий даст нужный эффект.

После получения зарплаты сразу же отложите определённую сумму на формирование первоначального взноса. Оставшиеся деньги используйте рационально.

Возможно, придётся урезать какие-то расходы, например, частые походы в кафе и рестораны. Гораздо дешевле принимать трапезу дома. Да и полезнее. Экономить надо на том, что не является жизненно необходимой тратой.

Куда инвестировать?

Самый оптимальный способ инвестировать – это банковский вклад. Открывайте депозит обязательно в крупном банке, чтобы исключить форс-мажорные ситуации в финансовом учреждении (банкротство, отзыв лицензии и пр.).

Что даст банковский вклад? Небольшую прибавку к основной сумме; это около 6% годовой доходности.

Разумнее всего открыть вклад в том банке, где вы планируете брать ипотеку. Для своих клиентов банки обычно предлагают программы лояльности, включающие более сниженные ставки по кредиту.

Можно ли обойтись без ПВ

Речь идёт не об отказе от покупки квартиры. А о том, чтобы взять ипотеку сразу, не имея на руках нужной суммы. Даже у этого варианта несколько решений. И чтобы показать достоинства и недостатки каждого, будем примерять их на реальную ситуацию.

Николай собирается приобрести готовую однокомнатную квартиру в Санкт-Петербурге. Средняя стоимость такой недвижимости 2 500 000 руб. Он выяснил, что для оформления ипотеки в Альфа-Банке, куда он обратился за консультацией (это его зарплатный банк), нужен первоначальный взнос 15%.

Теперь перейдём к финансовой ситуации. Николай работает по найму и получает фиксированный оклад 60 000 руб., жилья в собственности нет. Тратить на ипотеку он готов 1/3 зарплаты – 20 000 руб. в месяц. У Николая большой стаж работы, востребованная профессия и хорошая кредитная история, поэтому он рассчитывает на минимальную ставку ипотечного кредитования в Альфа-Банке 9,29%. Закрыть ипотеку ему под силу за 19 лет.

Ежемесячный платёж составит 19 877 руб., переплата – 2 406 842 руб.

Давайте вместе оценим ситуацию и поможем Николаю определиться с тем, как же лучше поступить.

Поискать ипотечную программу без ПВ. О недостатках такого решения уже говорилось. Ставки кредитования по таким продуктам выше. К примеру, в ФинансБизнесБанке без первого взноса готовы выдать ипотечный кредит под 14%.

Давайте рассчитаем, насколько это выгодно. Максимальный срок кредитования по этой программе – 25 лет. Даже оформив ипотеку на четверть века, Николаю придётся выплачивать по 30 094 руб. ежемесячно. Эта сумма никак не вписывается в первоначальный бюджет. Переплата по процентам взмывает до 6 528 208 руб.

Программы ипотечного кредитования без первого взноса есть и в других банках:

  • Промсвязьбанке;
  • Банке Зенит;
  • Транскапиталбанке;
  • Банке Возрождение.

Характерной особенностью таких предложений является ограничение по выбору недвижимости – часто кредит выдаётся только на покупку квартиры у застройщиков-партнёров банка.

Ещё одна важная деталь – требование страхования жизни и трудоспособности заёмщика, а также риска утраты жилья. В случае отказа от оформления страховки ставка может существенно увеличиться.

Взять кредит на первоначальный взнос. Это рискованный шаг, так как нужно иметь высокую платёжеспособность, чтобы отвечать по двум кредитным обязательствам. Кроме того, будет сложнее получить ипотеку с уже оформленными другими займами.

Варианта здесь два: потребительский кредит или кредит под залог имеющейся недвижимости. Последний вариант удобен для переезжающих из другого города. Такая программа есть в банке ДельтаКредит. Но по условиям задачи у Николая нет в собственности недвижимости и других активов. Поэтому будем ориентироваться на обычный потребительский кредит без обеспечения. По данным ЦБ, средняя ставка по таким продуктам на начало 2018 года 14,5%.

Перейдём к расчётам:

1. Потребительский кредит на сумму 375 000 руб.:

  • Ставка: 14,5%.
  • Срок: 5 лет.
  • Ежемесячный взнос: 8 823 руб.
  • Переплата: 154 386 руб.

2. Ипотека:

  • Ставка: 9,29%.
  • Срок: 19 лет.
  • Платёж: 19 877 руб.
  • Переплата: 2 406 842 руб.

Итог: 154 386 + 2 406 842 = 2 561 228 руб. Кроме того, при таком раскладе Николай опять не вписывается в бюджет, поскольку первые 5 лет ему придётся отдавать почти на 9 000 руб. больше.

Увеличивать срок ипотеки невыгодно – платёж изменится незначительно, а общая переплата вырастет ого-го. Например, если взять срок 30 лет, то в месяц нужно платить 17 543 руб., а переплата составит 4 190 654 руб.

Учтите, что ипотеку с высокой кредитной нагрузкой на заявителя не одобрят. Если ежемесячный платёж выше чем 40-50% от доходов клиента, банк откажет.

Популярные статьи  Как почистить трубу дымохода в частном доме?

Использование субсидий. В России функционируют несколько программ для приобретения жилья с использованием государственных субсидий и льгот. Они действуют для следующих категорий граждан:

  • Молодые семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий;
  • Семьи, где родился второй и последующий ребёнок (материнский капитал);
  • Военнослужащие российской армии и флота.

К примеру, в Банке «Санкт-Петербург» по ипотечной программе «Квартира» в качестве первого взноса согласны учесть материнский капитал или безвозмездную субсидию. Но так обстоят дела не в каждой кредитно-финансовой организации.

Когда вносится первоначальный взнос, и куда он идет?

ПµÃÂòøÃÂýÃÂù ò÷ýþàþÿûðÃÂøòðõà÷ðõüÃÂøú ÿÃÂø ÃÂþòõÃÂÃÂõýøø ÃÂôõûúø àñðýúþü (ÿþÃÂûõ ÿþôÿøÃÂðýøàúÃÂõôøÃÂýþóþ ÃÂþóûðÃÂõýøÃÂ). ÃÂÃÂûø ò÷ýþàþúð÷ÃÂòðõÃÂÃÂàüõýÃÂÃÂõ, ÃÂõü ñÃÂûþ þóþòþÃÂõýþ ÃÂðýõõ, ÃÂþ ôõûþ þÃÂÿÃÂðòûÃÂõÃÂÃÂàýð ÿõÃÂõÃÂüþÃÂÃÂ. ÃÂþóôð þý ñþûÃÂÃÂõ, ÃÂþ ÃÂÃÂõñÃÂõüðàÃÂÃÂüüð òýþÃÂøÃÂÃÂàò úðÃÂõÃÂÃÂòõ ò÷ýþÃÂð, ð þÃÂÃÂðòÃÂðÃÂÃÂàâ ýð ÃÂðÃÂÃÂøÃÂýþõ ÿþóðÃÂõýøõ þÃÂýþòýþóþ ÷ðùüð.

ÃÂÃÂôð öõ ÷ðÃÂõü ýðÿÃÂðòûÃÂõÃÂÃÂàÿõÃÂòþýðÃÂðûÃÂýÃÂù ò÷ýþàÿþ øÿþÃÂõúõ? ÃÂý ÿþÃÂÃÂÃÂÿðõàýð ÃÂÃÂõàÿÃÂþôðòÃÂð (ÃÂø÷øÃÂõÃÂúþüàûøÃÂàâ õÃÂûø ÿþúÃÂÿðõÃÂÃÂàýõôòøöøüþÃÂÃÂàýð òÃÂþÃÂøÃÂýþü ÃÂÃÂýúõ, ÃÂÃÂøôøÃÂõÃÂúþüàâ õÃÂûø ÿþúÃÂÿúð ÿÃÂþøÃÂÃÂþôøàò ýþòþÃÂÃÂÃÂþùúõ).

ÃÂþàÃÂðú òÃÂóûÃÂôøàÿÃÂþÃÂõôÃÂÃÂð ÿþ òýõÃÂõýøàÿõÃÂòþóþ ò÷ýþÃÂð:

  1. ÃÂÃÂø þñÃÂðÃÂõýøø ò ñðýú à÷ðÃÂòúþù ýð ÿþûÃÂÃÂõýøõ øÿþÃÂõÃÂýþóþ ÷ðùüð úûøõýàþñÃÂ÷ðý ôþúÃÂüõýÃÂðûÃÂýþ ÿþôÃÂòõÃÂôøÃÂàýðûøÃÂøõ ôõýõó.
  2. ÃÂÃÂõôøÃÂþàþÃÂúÃÂÃÂòðõàýð øüà÷ðõüÃÂøúð ÃÂÃÂõÃÂ.
  3. ÃÂþÃÂûõ þôþñÃÂõýøàÃÂôõûúø ò ÃÂÃÂþàöõ ôõýàøûø ÃÂÃÂÃÂàÃÂðýÃÂÃÂõ òýþÃÂÃÂàþóþòþÃÂõýýÃÂàÃÂÃÂüüàýð þÃÂúÃÂÃÂÃÂÃÂù ÃÂ/à(ýðûøÃÂýÃÂü øûø ñõ÷ýðûøÃÂýÃÂü ÿÃÂÃÂõü).

Как сэкономить на покупке до 150 000

За сопровождение сделки с недвижимостью агентства берут примерно 1,5-2 % от стоимости объекта (от 150 000 до 250 000 рублей). Следует разграничивать понятия риэлторских услуг (поиск предложений и покупателей) и юридического сопровождения. На практике агентства ограничиваются предложением пары квартир, сведений о которых нет в общем доступе (не факт, что эти варианты подойдут).

Юридическое сопровождение — это полный анализ имеющейся информации (из органов Росреестра, домоуправления и личных сведений), а также разработка прогноза правовых последствий контракта купли-продажи.

Работа риэлторов заключается в большей степени в том, чтобы представить покупателям существующие на рынке объекты и охарактеризовать их. Это может сделать любой самостоятельно, тем самым сократив существенные затраты. Существует группа риэлторов, которая проверяет юридические данные о жилье, но таких — единицы, и стоимость их услуг часто завышена. В большинстве случаев, переплачивая за риэлторские услуги, покупатель даже не получает гарантии юридической чистоты сделки (отсутствует оптимальный уровень безопасности и предсказуемости).

Помощь адвоката обходится в 2-2,5 раза дешевле, чем услуги агентств недвижимости, при этом уровень защищенности покупателя гораздо выше (но стоит обращать внимание на стаж работы и профессиональные навыки юриста)

Сколько нужно денег на первоначальный взнос?

Ипотека: как накопить на первоначальный взнос

У каждого банка имеются свои разные программы, по которым процент первого внесения денег различен. Большинство банков требуют от клиента порядка 15-20% в качестве первого платежа. Давайте для примера рассмотрим предложения топ-банков на 2016 год, чтобы иметь представление, какой первоначальный взнос необходимо накопить.

Сбербанк

Ипотека: как накопить на первоначальный взнос

В зависимости от того, сколько изначально внесет клиент и на какой срок оформит кредитный договор, Сбербанк выстраивает свои предложения по ипотеке на рынке готового жилья и новостроек. Минимальный порог по первоначальной оплате составляет 20%. Если вы, к примеру, решили приобрести недвижимость, и независимые оценщики выставили ей цену, равную 3 500 000 млн рублей, то вам необходимо будет для оформления ипотеки в Сбербанке 700 000 рублей в качестве первоначальной выплаты.

От того, какой первоначальный взнос вы имеете, будет зависеть процентная ставка Сбербанка, под которую банк одобрит кредит. Если вы располагаете средствами, которые составляют от 20 до 30% от стоимости квартиры на рынке вторичного жилья, и вы оформляете кредит до 10 лет, то процентная ставка будет 13% годовых. Внеся от 30 до 50%, процентная ставка упадет до 12,75% в год. И если оплачивать более 50% ипотеки при первоначальном взносе, то процент годовой переплаты будет 12,5%.

Также необходимо учитывать не только, какой первоначальный взнос вы сможете накопить, но и сам срок кредитного договора. К примеру, при внесении 30% в качестве изначальной выплаты, но оформлении договора не на 10 лет, а на 30, процентная ставка также возрастает с 13 до 13,5%.

Статья в тему: как взять ипотечный кредит в Сбербанке без первоначального взноса

ВТБ 24

Ипотека: как накопить на первоначальный взнос

ВТБ 24 предлагает своим клиентам оформлять ипотеку с первоначальным взносом от 15%. Причем такая тарификация актуальна для жителей не всех регионов. Тем, кто проживает во Владимирской, Челябинской, Кемеровской и Ивановской областях, первый взнос составляет 20%.

При этом, сколько вы накопили денег для изначальной выплаты по кредиту, не так важно, важнее будут дополнительные условия банка. ВТБ 24, как и многие другие, уменьшает процентную ставку, если вы являетесь участником зарплатного проекта или подключаете себе услугу комплексного страхования, т

е. оформляете страхование жизни и здоровья, титульное страхование и страхование имущества. Хотя обязательным является лишь последнее из предоставленного перечня.

ДельтаКредит

Ипотека: как накопить на первоначальный взнос

Для того чтобы оформить ипотеку в банке ДельтаКредит, необходимо накопить 15% от стоимости квартиры. При этом процентная ставка составит 12,5%. Также ДельтаКредит предлагает выгодное предложение по ипотеке для тех, у кого есть 50% в качестве первоначального взноса. В этом случае есть вариант оформить кредитный договор на приобретение недвижимости на рынке новостроек всего под 11,5%. При том, что ставка рефинансирования, под которую ЦБ выдает кредиты для коммерческих банков, составляет 11%.

Дополнительные советы

Можно выделить целый перечень рекомендаций, которых стоит придерживаться для экономии. Каждая из них несет определенную пользу и позволяет приблизиться к своей цели. Они выглядят следующим образом:

Ипотека: как накопить на первоначальный взнос

Ипотека: как накопить на первоначальный взнос

Ипотека: как накопить на первоначальный взнос

При покупках в крупных сетевых магазинах необходимо пользоваться различными бонусными и дисконтными картами. С ними можно экономить до 20% бюджета, а это довольно внушительная сумма. Клиенты Сбербанка могут пользоваться бонусной программой «Спасибо», а также использовать банковские карты с системой cashback. От лишних расходов необходимо отказаться, но не полностью. Отдых нужен всем, однако не стоит злоупотреблять им. О дорогих развлечениях рекомендуется забыть. Существует множество дешевых и даже бесплатных услуг. Например, можно ознакомиться с афишей бесплатных мероприятий, посетить парк, сходить в гости и т. д. При походах в магазин рекомендуется составлять список покупок и придерживаться его, не приобретая ничего лишнего

Если нужно купить долго хранящийся продукт, например, сахар, то стоит обратить внимание на большие упаковки. Так выйдет гораздо дешевле в долгосрочной перспективе

Скоропортящиеся продукты, наоборот, нельзя покупать с запасом, если есть риск, что они могут пропасть. Рекомендуется полностью отказаться от спонтанных покупок, которые не планировались. Такие приобретения составляют существенную часть бюджета. Необходимо уметь отличать желание от потребности. Если есть возможность отложить эту покупку на потом, то следует так и сделать. Существует множество различных хобби, которые могут применяться не только в качестве развлечения, но и обеспечить дополнительный источник дохода. Однако не все занятия подходят для этого, поэтому стоит рассматривать каждый случай индивидуально. Например, если человек любит играть на гитаре, то он может давать платные уроки для желающих.

Популярные статьи  Что такое клуппы, чем они полезны и как правильно их выбрать

Способы накопления

Ипотека: как накопить на первоначальный взнос

Создать стартовый капитал можно лишь в том случае, если регулярно откладывать определённую сумму со своих доходов. Чтобы это сделать, нужно придерживаться чёткой системы. Наиболее действенные методы накопления рассмотрены ниже.

Правило 10%

Самый простой и проверенный способ накопления — это откладывать 10% от суммы любых полученных доходов. Это может быть заработная плата, пенсия, различные пособия, доход от продажи ненужных вещей. Источник поступления средств не имеет значения — главное всегда откладывать 10%.

Вполне возможно, что сначала сумма отчислений покажется небольшой — у большинства она может не превышать 5 000 рублей в месяц. Но не стоит недооценивать этот способ, ведь к концу года незаметно для себя можно накопить 60 000 рублей.

Если представить, что эти деньги будут ещё и работать, то года через 3 сумма сбережений вырастет как минимум на 40% (с учётом сложного процента). В результате размер первоначального взноса по ипотеке окажется не таким уж непосильным.

Принцип четырёх конвертов

Этот принцип накопления в чём-то схож с предыдущим. В данном варианте весь полученный семейный доход распределяется по 4 условным или фактическим конвертам:

  • первый — это насущные потребности семьи (еда, оплата коммунальных услуг, траты на бензин);
  • второй — это одежда, расходы на бытовые нужды;
  • третий — это деньги, предназначенные на «чёрный день»;
  • четвёртый — это деньги, предназначенные для ипотеки (здесь можно не придерживаться «правила 10%» и откладывать на будущую квартиру столько, сколько это может позволить себе семья без существенного ограничения в каждодневной жизни).

Метод Шломо Бенарци

Суть этого метода, предложенного в свое время швейцарским экономистом — в постепенном увеличении суммы, откладываемой для целей сбережения, накопления. Однако такой метод эффективен в том случае, если у семьи имеется доход выше среднего и он постоянно увеличивается. То есть имеется возможность постоянно увеличивать сумму сбережений без ущерба повседневной жизни и удовлетворения необходимых потребностей.

Правило «50/30/20»

Это ещё один несложный метод управления семейным бюджетом. Он может пригодиться для накопления первого взноса по ипотечному кредиту. Принцип следующий — все семейные доходы распределяются в строго заданной пропорции. Например, 50% — это для насущных потребностей, 30% — на ипотеку, 20% — на долгосрочные траты или страховка на всякие непредвиденные обстоятельства.

Пример расчета, если есть где жить

Зная плюсы и минусы каждого варианта, можно переходить к расчетам. Данные, которые нужны для принятия решения при наличии собственной квартиры:

  • размер дохода за месяц;
  • процент, который можно будет выделить на ежемесячный платеж по кредиту или откладывать на покупку своей квартиры;
  • цена жилплощади, которую планируется приобрести;
  • ставка, по которой будет выдана ипотека;
  • примерный размер дохода при открытии вклада под проценты (если планируется накопление средств);
  • Размер первоначального взноса.

Для расчета берется однокомнатная квартира на вторичном рынке для одного человека без детей с учетом инфляции, влияющей на рост стоимости недвижимости.

Для регионов

Те, кто проживает не в столице, могут приобрести квартиру по более низкой цене, чем в Москве. Но при этом и доходы у них будут ниже.

Средняя заработная плата в регионах примерно 27 845 рублей. Однокомнатную квартиру на вторичном рынке можно приобрести за 1,3 млн. рублей.

На ежемесячный платеж по кредиту должно приходиться не более 60% дохода заемщика. Но если имеется жилье, можно откладывать на квартиру большую часть дохода. При этом придется урезать собственные расходы, но при отсутствии детей и наличии собственной квартиры (пусть небольшой и неудобной) это не смертельно.

Например, если с каждой зарплаты откладывать половину, получится 13922,5 рублей. Таким способом получится накопить на однокомнатную квартиру почти через 8 лет. Это без учета инфляции и роста всех остальных показателей.

Если деньги не просто откладывать, а вносить на депозитный счет, процесс можно немного ускорить. Средняя ставка по вкладам составляет 6%, значит, каждый месяц к откладываемой сумме будет прибавляться 835,35 руб. Получается, что ежемесячно можно копить 14757,85 руб. и купить желаемую квартиру на год раньше – через 7 лет.

При этом инфляция составляет минимум 7%. Получается, что к тому моменту, когда на руках будет нужная сумма, стоимость недвижимости существенно увеличится и недостающую часть денег придется занимать либо снова начать процесс откладывания денег.

Если брать ипотеку, средняя ставка по кредиту составляет 10%. Если оформить заем на те же 8 лет с первоначальный взносом в 20% (260 тыс. руб.), то ежемесячный платеж будет равен 15 781 руб. За 8 лет переплата примерно составит 475 000 руб.

Ипотека: как накопить на первоначальный взнос

Для Москвы

Средняя зарплата жителей столицы выше, чем в регионах. Но и недвижимость здесь стоит дороже.

В среднем, доход в Москве равняется 67 900 руб., а цена однокомнатной квартиры на вторичном рынке – 5 млн. руб.

При наличии собственной квартиры можно откладывать около 45 тыс. рублей. Такой способ позволит накопить нужную сумму только через 9 лет. Если вносить деньги на депозитный счет, можно ежемесячно получать процент в размере 2 400 рублей (при ставке в 6%). Это позволить накопить нужную сумму на год раньше – через 8 лет.

При этом также стоит учитывать инфляцию, из-за которой стоимость квартиры будет существенно выше к тому моменту, когда деньги на ее приобретение будут собраны.

Если брать ипотеку с первоначальным взносом в 20% (1 млн. руб.), то ежемесячный платеж будет равняться 56 314 руб. Если заем будет оформлен на 9 лет, сумма переплаты составит 2 082 000 руб.

Как быстро накопить деньги

Быстро накопить деньги без рисков и огромного опыта на том же фондовом рынке весьма проблематично. Увеличивать личный капитал нужно терпеливо, поэтому начинать откладывать на что-то, что можно будет получить через условные три года, стоит уже сейчас.

Накопительный счет

Самый простой и гибкий способ: создаете его в приложении банка, закидываете любые суммы, когда появляется возможность. Платить за обслуживание не надо, жестких условий нет — в любое время деньги можно снять, рассчитаться ими за коммунальные услуги или еще что-то.

Финансы застрахованы, их не украдут, при этом есть некоторая дисциплина: постоянно что-то откладываете. Это вариант для тех, кто ищет способ, как начать копить деньги, но не для тех, кто хочет за условный год пополнить бюджет пассивными начислениями — процент очень низкий.

Начисление процентов на банковскую карту

Речь о картах с кэшбеком: по итогам месяца или после каждой покупки начисляются проценты — в пределах 1-4% в среднем. Точные условия зависят от конкретного банка. Обычно такие карты требуют всегда держать определенную сумму на счету, тратить в месяц сколько-то денег.

Депозит в банке

Вклад помогает накопить деньги чуть быстрее, чем накопительный счет — годовой прирост может доходить до 7%. Но инфляция все равно съедает большую часть.

Популярные статьи  Дизайн коридора в квартире

Кроме того, есть ограничения: минимальная сумма депозита, высокая ставка обычно там, где год или дольше нельзя снимать деньги и добавлять новые. Зато вклад помогает контролировать себя и не трогать эти финансы. Вдобавок они застрахованы.

ИИС

Здесь с накоплениями получается лотерея. Мы кладем на инвестиционный счет условные 500 000 рублей, брокер берет, например, 250 000 рублей и покупает на них акции какой-то компании.

Если идея выстрелит, владелец ИИС получит условные 5000 рублей дохода. Если не выстрелит — сумма не уменьшится.

Но предугадать, принесет ли счет прибыль, невозможно. Вдобавок, забирать деньги в течение трех лет, на которые открывается ИИС, нельзя. Зато не надо отчислять НДФЛ как за другие доходы и можно оформить налоговый вычет.

Какое жилье приобретать

Диапазон цен на квартиру зависит от региона и ситуации на рынке недвижимости. Даже в пределах одного города стоимость жилья сильно варьируется. Например, чуть ближе к центру цена будет повышаться, также на нее влияет доступность транспорта, магазинов, школ и т. д.

В провинции

Конечно, проще рассчитать свои расходы для того, чтобы приобрести жилье в небольшом городке. Кроме намного меньшей цены такой вариант имеет еще немало достоинств.

Покупка жилья в провинции имеет ряд преимуществ:

  1. Тихая и размеренная жизнь подойдет тем людям, которые хотят уехать от суеты. В мегаполисе сложно найти уединенное место.
  2. Нет больших пробок. В больших городах — это острая проблема, которая вряд ли решится в ближайшее время. В областных населенных пунктах таких трудностей нет.
  3. Затруднения в социальной сфере (запись в детский сад, прием к врачу или получение справки). Бесплатные услуги в густонаселенных городах — сложная задача, все чаще жителям приходится обращаться за помощью к частным специалистам.
  4. Хорошая экология. Москва и другие большие города сильно загрязнены, и многочисленные скверы и парки никак не спасают ситуацию.
  5. Доступность парковочных мест. Поставить автомобиль в Москве рядом с домом практически невозможно (без дополнительных затрат).
  6. Стоимость квартир в соседних с мегаполисами регионах заметно снижается.

В мегаполисе

Жизнь в крупном городе также обладает плюсами, поэтому естественно, что многие люди мечтают о собственном жилье именно в мегаполисе.

Преимущества покупки такого жилья:

  1. Доступность инфраструктуры (торговые центры, кафе, рестораны и т. д).
  2. Прописка. Может оказать влияние на получение престижной работы, более высоких социальных выплат и улучшение социального статуса.
  3. В некоторых случаях коммунальные услуги в Подмосковье стоят дороже, чем в столице. Это обусловлено низкой плотностью населения и большим уровнем аварийного жилья.
  4. Жилой фонд. Новостройки в крупных городах отличаются удобной планировкой, метражом и доступностью. Кроме того, с вторичным жильем могут возникнуть проблемы технического характера (починка труб, потолка и проводки), а также такие квартиры чаще всего сделаны по типовому проекту.
  5. Работа. В среднем, зарплата, например, в столице выше, чем в Подмосковье на 30-40 %. Именно поэтому многие россияне едут на заработки в крупные города. Подняться по карьерной лестнице и повысить свою компетенцию здесь проще, чем в провинциальном городке (конечно, не стоит забывать о профессиональных навыках). Переезд в крупный город увеличивает благосостояние.

Подводные камни этих расчетов

Приведенные в статье расчеты не принимают во внимание целый спектр факторов, оказывающих существенное влияние на итоговый результат. В частности, не учитывается:

В частности, не учитывается:

  1. Уровень инфляции (который может привести к серьезному обесцениванию накопленной суммы, которая предназначена для покупки жилья).
  2. Влияние кризиса (истории экономических кризисов в российской экономике наглядно показывают, как может измениться курс рубля, ключевая ставка ЦБ РФ и иные показатели, прямым и косвенным способом воздействующие на все сферы нашей жизни).
  3. Участие в госпрограммах и получение помощи из бюджета (например, материнского капитала в 453 тысячи рублей для семей с двумя и более детьми, а также семейная ипотека под 6%).
  4. Коммунальные платежи и иные обязательные расходы (их общий объем может привести к существенному увеличению конечного результата).
  5. Получение дополнительного дохода при размещении денег во вклад (при условии капитализации и периодичного пополнения счета клиент будет получать прибыль в виде начисленных процентов).
  6. Увеличение уровня доходов человека в перспективе (изначальные условия с заработной платой, например, в 80 тысяч рублей в месяц в Москве не являются постоянной величиной, а вероятнее всего, постепенно изменятся в сторону роста).
  7. Психологический фактор постоянной нагрузки на бюджет и осознанного снижения своего уровня жизни (откладывая деньги на квартиру существенную долю своих доходов или оплачивая ежемесячный платеж по ипотеке, человек постоянно испытывает дискомфорт и давление, отказывая себе во многом).

Учесть все эти факторы невозможно, так как они имеют свойство изменяться для каждой конкретной ситуации.

Как найти источник средств на первый взнос

Существует несколько источников. По факту некоторым заёмщикам удаётся совместить два-три из них, тогда процесс накопления проходит быстрее:

Способ накопления Описание
1. Депозит Откладывать на депозит фиксированную сумму из дохода регулярно в течение нескольких лет (самый надёжный способ, если делать это в банке, входящем в систему страхования вкладов).
2. Получить ссуду у работодателя Для получения ссуды, необходимо написать заявление на имя руководителя. Написать причину, а также указать: какая сумма необходима и как будете погашать займ (такой вариант доступен не всем, но счастливчикам удаётся обойтись без уплаты процентов) .
3. Кредит Воспользоваться кредитом (у ряда банков есть специальные займы «Кредит под первоначальный ипотечный взнос», либо можно обойтись обычным потреб. кредитом. Факт второго кредита справедливо могут расценить как понижение платежеспособности клиента и не согласовать саму ипотеку).
4.Получение субсидии Внести материнским капиталом, военным сертификатом, другими субсидиями, федеральными или муниципальными. С такими программами работают не все банки, но у крупных кредиторов такая опция есть. Нужно заранее изучить алгоритм самого процесса, так как наличные деньги участнику программы не выдаются. Так при использовании материнского капитала процесс оформления занимает больше полугода (с момента извещения Пенсионного фонда, распоряжающегося средствами сертификата, о желании взять ипотеку). Более того на первый взнос нужно потратить всю сумму, а не её часть, и у семьи не должно быть иной недвижимости в собственности.

Когда сумма накоплена, встаёт резонный вопрос, каков механизм внесения денег продавцу, если в сделке участвуют кредитные средства.

Оцените статью
( Пока оценок нет )
Добавить комментарий